逓減定期保険の商品比較

●逓減定期保険とは？

民間の保険でカバーする死亡保障は、ある人間が亡くなった場合に遺族のその後の生活をサポートするためのもの。公的保障や貯蓄で不足する分を補う形で入るものです。保険でカバーするのは妻なら亡くなるまで、子供なら自立するまでの期間のため、必要な保障額は年々減っていきます。そうした実情に合わせて作られたのが逓減定期保険です。住宅ローンを組んで、団体信用生命保険を使わずに(金融機関によっては任意加入のところがあります)、自分で生命保険に入る場合などに使えそう。

つまり、合理的に保障をカバーすることができる保険です。10年なら10年と一定期間、同じ保障額が続く定期保険に比べて、より実際的で無駄のない保険といえます。最近は、遺族保障を年金でもらえる「生活保障保険」の人気に押されて影が薄めですが、個人的には、生活保障保険より逓減定期の方が好きです（理由は別の機会に）。今回は逓減定期保険を3商品取り上げ、その違いを比較してみました。

●商品を比較すると…

下表は、単体の逓減定期保険を取り扱っている会社のうち、アクサ生命、アリコジャパン、ソニー生命の商品を取り上げています。他にも数社が取り扱っていますが、今回は全社を見比べるまでにはいたりませんでしたので、また改めて、残りの商品も比べてみたいと思います。

　さて、3社のみ取り上げたにも関わらず、同じ「逓減定期保険」といっても商品性には違いが見られます。特に「逓減」の仕方はバラエティに富んでいるのがわかるのではないでしょうか。アクサ生命は3タイプあって、いずれも当初の保険金額の40％まで、毎年３％ずつ逓減するのですが、�T型は２年目から、�U型は６年目から、�V型は11年目からと、逓減が始まる時期に違いがあります。また、アクサ生命の逓減定期保険にはリスク細分型があり、非喫煙割引や健康体割引も適用になります。ただし、健康体割引きは5000万円以上のため、下表には入っていません。

アリコジャパンの逓減定期は、当初の20％まで、2年目から10％ずつ逓減していきます。毎年10％ずつの逓減のため、満期が10年であっても、20年であっても、9年目には20％に到達。その後はずっと20％が継続します。ソニー生命の逓減定期保険は、当初保障額の20％まで、2年目から年々所定の割合で減っていくタイプ。保険期間によって逓減率が異なりますが、保険期間のうち後ろの20％の部分、つまり、満期20年ならラスト4年間の保障額が20％となるように逓減しています。ソニー生命にも非喫煙割引があります（一部、年払表示されているのは、月最低保険料3000円を下回るためです）。

　逓減の仕方で比較すると、アクサは最も逓減が緩やかで、末子が誕生して保障を補う場合でも、急激な保障の減少を嫌う人に向くでしょう。アリコジャパンは10％ずつ逓減し9年目以降はずっと20％になるため、末子が中学生の家庭で保障不足を補う場合や、短く住宅ローンを組んで自分で生命保険に入る場合などに使えそう。ソニー生命は末子が卒業する時期に合わせて平均的に逓減していきます。逓減の仕方は、契約者のおかれている状況や保障に対する考え方に選択が異なります。喫煙者であれば、割引を受けたほうがお得なのは言わずもがなです。

逓減定期の例

保険会社		アクサ生命		アリコジャパン	ソニー生命
加入できる年齢		25〜70歳		18〜60歳	15〜75歳(喫煙リスク区分型は20歳から)
最低加入金額 （単位）		500万円〜（10万円単位）		500万円〜（50万円単位）	500万〜（10万単位） ＊喫煙リスク区分型は2000万円〜
保険期間		10・15・20・30年満了と、 55・60・65・70・75・80歳満了		5・10・15・20・25・30年満了と55・60・65・70歳満了	10・15・20・25・35年満了
配当タイプ		無配当		無配当	無配当
逓減の仕方		�T型：40％まで、 ２年目から３％ずつ逓減。 �U型：40％まで、 ６年目から３％ずつ逓減。 �V型：40％まで、 11年目から３％ずつ減少。		20％まで、2年目から10％ずつ逓減。	20％まで、2年目から年々所定の割合で減っていく （保険期間によって逓減率が異なる）
非喫煙		−	○	−	−	○
保険料／3000万円、20年満期	25歳男性	5700円 (�U型)	5400円 （�U型、非喫煙）	4110円	3420円	34320円 （非喫煙型、年払）
	35歳男性	7410円 （�T型）	6630円 （�T型、非喫煙）	5820円	5040円	3960円 (非喫煙型)

ファイナンシャルプランナー　豊田眞弓（2003年4月）

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