変額保険終身型の商品比較

終身の保障を安く確保できる「変額保険終身型」の比較

変額保険とは、保険料のうち積み立てられる分が「特別勘定」で運用され、その運用次第で解約返戻金や死亡保険金額が変動する保険をいいます。最近は、特に終身型においてその魅力が見直されています。今回はこの変額保険終身型の商品比較を行いました。

●変額保険終身型ってどんなもの？

　変額保険は、主に国内生保が取り扱う従来型の特別勘定が単一のタイプと、複数の特別勘定があり自由にスイッチングできるタイプとの２つに分けられ、最近注目されているのは後者です。契約者が支払った保険料は、保障のためのコストや事業費などが引かれた後に運用に回ります。保険金額は運用によって増えることもありますが、たとえ運用が悪くても当初契約の保険金額を下回ることはありません。

　特別勘定の数は増える傾向にあり、多いものだと10本という商品もあります。運用対象も、株式型や債券型、その両者をミックスしたバランス型、しかも国内なのか特定の国なのかグローバルかなど、各商品ごとに異なります。これらの特別勘定を選び、配分を考えるのは契約者自身。特別勘定やその配分を変更し、すでに運用に回っている積立金を別の特別勘定に移し変える「スイッチング」も可能です。積立金の移転は所定回数まで無料。

●終身保障を安くカバーし、"ついで"に運用益を狙う

　最近、変額保険終身型が注目される理由は、特別勘定が多いものが増え運用の自由度が増したこともそうですが、それ以上に大きいのは予定利率の高さです。定額の終身保険が１・５％などと史上最低であるのに対し、変額保険は３・１％や４・５％と高い予定利率を示しています。

変額保険の場合、予定利率は解約返戻金と関係はありませんが、保険料算出の際の割引率であるため、「安く終身保障が買える」ことに。たとえば、30歳男性が60歳払込満了で３００万円の終身保険を検討する際、定額型の終身保険の例で月５５６８円(オリックスダイレクト終身)ですが、スカンディア生命「ＮＥＷアセットチョイス終身型」は３３４２円。終身の死亡保障を合理的にカバーしながら、積立金の運用を「ついでに」狙っていけるのが変額保険の魅力です。とはいえ、運用面については過剰な期待をすべきではありません。

●各社の商品を比較すると…

主な商品を比較すると、下記のようになります。予定利率が4.5%と高いところほど保険料は安くなりますが、同じ予定利率でも保険料に差があります。これは、事業費などの違いによるものです。

変額保険終身型も、破綻時のダメージを受けますので、商品を選ぶ際には、保険料と特別勘定の運用力だけでなく、保険会社の健全度も加味して選びたいものです。

変額保険終身型
（保険料は60歳払込満了、月払口座振替、10月28現在）

保険会社			アイエヌジー 生命	クレディ・スイス生命	スカンディア 生命	ソニー生命	損保ジャパン ひまわり生命
商品名			アイクリック終身型	リバティ終身型	ＮＥＷアセットチョイス終身型	バリアブルライフ終身型	変額保険（終身型）
契約年齢			0〜80歳	０〜80歳	６〜70歳	０〜85歳	６〜75歳
最低保険金額			100万円	300万円	300万円	300万円	100万円
予定利率			3.10%	4.50%	4.50%	4.50%	3.10%
保険料	300万円	男	4545円	3633円	3342円	3360円	4533円
		女	3962円	3060円	2796円＊	2814円＊	3957円
	1000万円	男	14360円	11400円	10940円	10810円	14590円
		女	12440円	9500円	9120円	8990円	12680円
特別 勘定	数／運用会社数		５本／２社	９本／５社	10本／５社	８本／３社(アドバイザりー契約含む)	３本／1社
	繰入／変更		１％単位／ 年12回まで	５％単位／ 年12回まで	１％単位／ 年12回まで	1％単位／ 年12回まで	10％単位／ 年12回まで
積立金移転			年12回まで可	年12回まで可	年12回まで可	年12回まで可	年12回まで可

豊田眞弓（２００２年10月現在）

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